Vermindering van risico's in de bankenunie: Commissie presenteert maatregelen om de vermindering van niet-renderende leningen in de banksector te versnellen

Met dank overgenomen van Europese Commissie (EC) i, gepubliceerd op woensdag 14 maart 2018.

De Commissie stelt vandaag een ambitieus en omvattend pakket maatregelen voor om niet-renderende leningen (non-performing loans - NPL's) in Europa aan te pakken en profiteert van de significante vooruitgang die reeds is geboekt bij het verminderen van risico's in de banksector.

Met de verreikende maatregelen van vandaag voert de Commissie het Actieplan van de Raad uit om het hoge percentage NPL's aan te pakken en mogelijke toekomstige accumulatie ervan te voorkomen. Daarbij wordt voortgebouwd op de lopende inspanningen van de lidstaten, toezichthouders, kredietinstellingen en de EU: dit heeft ertoe geleid dat het percentage NPL's de afgelopen jaren is gedaald bij de banken en in de EU-landen.

Ondanks goede vooruitgang moet echter nog meer worden gedaan om het resterende percentage NPL's en de mogelijke opbouw ervan in de toekomst aan te pakken. De maatregelen van vandaag hebben tot doel de banksector in de EU nog gezonder te maken voor toekomstige generaties, met oersolide banken die hun onmisbare rol vervullen bij de financiering van de economie en ondersteuning van de groei.

Het pakket vormt een aanvulling op de werkzaamheden voor de kapitaalmarktenunie en is een essentiële stap richting voltooiing van de bankenunie, een van de onmiddellijke prioriteiten die door de EU-leiders zijn overeengekomen om Europa's economische en monetaire unie te versterken.

Bovendien presenteert de Commissie ook haar tweede voortgangsverslag over de vermindering van NPL's in Europa, waaruit blijkt dat de daling van het percentage NPL's aanhoudt.

Valdis Dombrovskis i, vicevoorzitter voor Financiële Stabiliteit, Financiële Diensten en Kapitaalmarktenunie: “Nu Europa en zijn economie weer aan kracht winnen, moet Europa het momentum aangrijpen en de vermindering van NPL's versnellen. Dit is essentieel om de risico's in de Europese banksector verder te verminderen en de veerkracht ervan te versterken. Met minder NPL's op hun balans zullen banken meer kunnen lenen aan huishoudens en bedrijven. Onze voorstellen bouwen voort op de significante risicovermindering die de afgelopen jaren al is gerealiseerd, moeten een integrerend deel uitmaken van de voltooiing van de bankenunie via risicovermindering en risicodeling.

Voorliggend pakket voorziet in een brede aanpak met een mix van complementaire beleidsmaatregelen die zich op vier belangrijke gebieden richten:

  • Waarborgen dat banken financiële middelen opzijzetten om de risico's te dekken die verbonden zijn aan leningen die in de toekomst worden uitgegeven en die niet-renderend kunnen worden.
  • De ontwikkeling stimuleren van secundaire markten waar banken hun NPL's kunnen verkopen aan kredietservicers en beleggers.
  • Schuldinvordering faciliteren, als aanvulling op het in november 2016 ingediende voorstel inzake insolventie en bedrijfsherstructurering.
  • De lidstaten die dat wensen bijstaan bij de herstructurering van banken, door het geven van niet-bindende richtsnoeren - een blauwdruk - voor de oprichting van vermogensbeheerders (Asset Management Companies - AMC's) die actief zijn op het gebied van NPL's.

De voorstellen bevatten met name de volgende essentiële elementen:

  • 1. 
    Verzekeren van voldoende verliesdekking door banken voor toekomstige NPL's te waarborgen
  • Een verordening tot wijziging van de verordening kapitaalvereisten (Capital Requirements Regulation - CRR) voert gemeenschappelijke minimumdekkingsniveaus in voor nieuw geïnitieerde leningen die niet-renderend worden. Ingeval een bank niet aan het toepasselijke minimumniveau voldoet, zouden aftrekken van het eigen vermogen van de bank worden toegepast.
  • De maatregel pakt het risico aan dat er onvoldoende financiële middelen beschikbaar zijn om verliezen op toekomstige NPL's te dekken en voorkomt de accumulatie ervan.
  • 2. 
    Mogelijk maken van versnelde buitengerechtelijke afdwinging van de naleving van leningcontracten die door zekerheden gedekt zijn
  • Op basis van de voorstellen kunnen banken en kredietnemers vooraf tot een akkoord komen over een versneld mechanisme om de waarde van met zekerheden gegarandeerde leningen in te vorderen.
  • Als een kredietnemer wanbetaalt, kan de bank of een andere crediteur met zekerheden de zekerheden van een lening op een snelle manier invorderen, zonder naar de rechtbank te stappen.
  • Buitengerechtelijke uitwinning van zekerheden is strikt beperkt tot leningen aan ondernemingen en is aan waarborgen onderworpen. Consumentenleningen zijn uitgesloten.
  • 3. 
    Verder ontwikkelen van secundaire markten voor NPL's
  • Het voorstel zal de ontwikkeling van secundaire markten voor NPL's bevorderen door het harmoniseren van de vereisten en het creëren van een eengemaakte markt voor kredietservicing en de overdracht van leningportefeuilles van banken aan derden in de hele EU.
  • De voorgestelde richtlijn definieert de activiteiten van kredietservicers, stelt gemeenschappelijke normen voor vergunningverlening en toezicht vast en legt gedragsregels op in de hele EU. Het betekent dat marktdeelnemers die deze regels naleven, in de hele EU actief kunnen zijn zonder afzonderlijke nationale vergunningsvereisten.
  • Kopers van leningportefeuilles van banken zijn verplicht de autoriteiten in kennis te stellen wanneer zij een leningportefeuille verwerven. Kopers van consumentenleningportefeuilles uit derde landen zijn verplicht gebruik te maken van EU-kredietservicers met een vergunning. Consumentenbescherming wordt verzekerd door wettelijke waarborgen en transparantieregels, zodat de overdracht van een lening geen invloed heeft op de legitieme rechten en belangen van de kredietnemer.
  • 4. 
    Een technische blauwdruk voor het oprichten van nationale vermogensbeheerders (Asset Management Companies - AMC's)
  • De niet-bindende blauwdruk geeft de lidstaten richtsnoeren voor de wijze waarop zij nationale AMC's kunnen oprichten als zij dit nuttig zouden vinden, met volledige inachtneming van de bank- en staatssteunregels van de EU.
  • Hoewel AMC's met een staatssteunelement als een uitzonderlijke oplossing worden beschouwd, verduidelijkt de blauwdruk de toegestane vorm van AMC's die overheidssteun ontvangen. De blauwdruk bevat ook alternatieve maatregelen ten behoeve van probleemactiva.
  • In de blauwdruk wordt een aantal gemeenschappelijke beginselen inzake de oprichting, governance en activiteiten van AMC's voorgesteld. De blauwdruk is gebaseerd op de ervaringen en beste praktijken van AMC's die reeds in de lidstaten zijn opgericht.

Achtergrond

De afgelopen jaren zijn de risico's van de banksector in de EU significant verminderd. Banken onder toezicht van de Europese Centrale Bank hebben sinds 2014 voor 234 miljard EUR extra kapitaal aangetrokken en beschikken over veel betere liquiditeitsbuffers. Dit is te danken aan significante regelgevende maatregelen die reeds zijn vastgesteld en die verder moeten worden versterkt door het door de Commissie in november 2016 voorgestelde pakket voor vermindering van bankrisico.

Hoewel er significante vooruitgang is geboekt, zijn NPL's een van de belangrijkste risico's die nog bestaan in het Europese banksysteem.

Het aanpakken van het hoge percentage NPL's en de mogelijke toekomstige accumulatie ervan is van essentieel belang om de bankenunie te voltooien. NPL's zijn leningen waarbij de kredietnemer niet in staat is om de geplande betalingen ter dekking van rente- en/of kapitaalterugbetalingen te verrichten. Wanneer de betalingen meer dan 90 dagen achterstallig zijn, of de lening wordt geacht waarschijnlijk niet door de kredietnemer te zullen worden terugbetaald, wordt zij geclassificeerd als een NPL. De financiële crisis en de daaropvolgende recessies heeft ertoe geleid dat meer kredietnemers niet in staat waren hun leningen terug te betalen, aangezien meer ondernemingen en mensen met voortdurende betalingsmoeilijkheden of zelfs faillissement werden geconfronteerd. Dit was met name opvallend in lidstaten die lange of diepe recessies doormaakten, waarbij banken in die landen NPL's in hun boeken opbouwden.

De Commissie heeft in oktober 2017 voorgesteld om van de maatregelen ter vermindering van de NPL's een essentieel onderdeel te maken van het proces van voltooiing van de bankenunie door parallel risico te delen en te verminderen. Dit werd door het Europees Parlement en de Raad toegejuicht.

Met de voorstellen van vandaag geeft de Europese Commissie gevolg aan het Actieplan voor niet-renderende leningen (NPL's), dat de Europese ministers van Financiën in juli 2017 hebben goedgekeurd. In de Mededeling van de Commissie over de voltooiing van de bankenunie (gepubliceerd in oktober 2017) en in het Eerste voortgangsverslag (gepubliceerd op 18 januari 2018) heeft de Commissie zich geëngageerd om de elementen van het actieplan waarvoor zij verantwoordelijk is feitelijk uit te voeren.

Meer informatie:

MEMO

Factsheet

Teksten van de voorstellen en achtergronddocumenten

IP/18/1802

 

Contactpersoon voor de pers:

Voor het publiek: Europe Direct per telefoon 00 800 67 89 10 11 of e-mail


1.

Relevante EU dossiers